10年，244个城市(含香港)，93个农村地区，一串看似没有关系的数字，宜信用十年的发展将其串联。宜信普惠，从IT培训教育借款服务的“宜学贷”业务起步，发展到目前规模最大、客群覆盖率最广、产品线最丰富、风控水平最高的普惠金融机构之一，是如何做到的?此次采访中，围绕宜信普惠的商业模式、在农村的发展路径以及如何用科技创新践行普惠金融，宜信普惠高级副总裁王威为记者一一解惑。
普惠金融“三阶段”
记者：作为国内较早探索普惠金融的机构之一，宜信通过十年的探索实践，对普惠金融的认识有什么变化?
王威：宜信的普惠金融之路自2006年宜信创立时就已开始，当时的中国还处于信用体系建设的早期，很难用一种方式服务所有人。为了帮助培训机构的100多位同学，宜信开展了宜学贷业务，解决了追梦青年的培训借款需求。随后，宜信面向客户提供的创新产品层出不穷，普惠金融业务服务对象从培训机构学生逐渐拓展到工薪阶层、小微企业主、农户，服务方式也从纯信用借款服务拓展到抵押类借款服务、担保借款服务、融资租赁等。如创新的公益助农线上平台宜农贷在2009年上线，偏远地区贫困妇女的借款需求通过网络数据传输给城市里的爱心人士，只要轻点鼠标，就能将公益借款迅速传向最需要资金帮扶的山乡创业农民。可以说，宜信是中国普惠金融业务的先行者，也是普惠金融市场的引领者。
在宜信，CEO唐宁有个著名的普惠金融“三阶段”，分别是信用获取和建立、多样化金融服务和能力建设三个进程。具体而言，信用获取、信用建立、小额资金的获取是第一阶段。普惠金融在国际上的实践源于小额信贷，一些贫困的农村妇女通过几十元、几百元就可能改变生存状态。小额信贷、微信贷如何帮她们获取信用借款，如何打造信用体系，是普惠金融的重要组成部分。信用体系成熟后，就进入了多样化金融服务阶段。普惠金融不等于小额信贷，还包括提供其他诸多的金融产品和服务，包括存款、理财、支付、保险等，目前宜信普惠就在和合作伙伴一起做着这样的事情，为更多的人提供全方位的金融服务。
除了金融服务之外，普惠金融还有一个重要的组成部分，就是面向小微、农户等普惠金融受众提供能力建设服务。比如，参考孟加拉国的例子，最朴素的能力建设是告诉借款的农村妇女要把洗脸的毛巾跟其他用途的毛巾分开、要喝纯净水;到了城市，用云平台，去帮助城市小微企业做人员培训与管理，记各种账务等。这是最基本的能力建设，是处于不同发展阶段普惠受众特点决定的。宜信过去十年的普惠金融服务就是按照这样的阶段一步步走来的，未来十年也会这样走下去。
记者：农村金融业务虽是蓝海，也是一块难啃的硬骨头，宜信普惠在开展农村业务时，遇到了哪些困难和挑战?
王威：农村普惠金融业务开展的难度，远大于城市，主要是因为信用数据严重缺失以及没有可抵押的资产，导致难以判断农村客户的还款意愿和还款能力。信息缺乏一直以来都是农村普惠金融业务没有解决的问题，同时还有自然环境、市场环境、政策法规环境等因素影响，直接导致成本高企。举个例子，同样的产品，用在东北和南方的农村效果不同。东北农村只有到秋季才能收获，农户还款基本都在11月左右，而南方农村有夏秋两季甚至可以更快时间回款，自然环境迥异使得产品设计相当复杂。而当自然灾害影响发生歉收时，又必须及时做债务重组。
面对这些难题，宜信普惠做的第一步就是“普惠”，坚持深入农村，通过入户调研积累信息并判断其还款能力。一方面通过流程优化、风控创新、增强农民信用意识来打通农村金融的“毛细血管”;另一方面，将与农民相关的增值服务纳入业务范围，帮助农户提升自我发展能力，关心其生产经营情况，让农户在致富的路上走得更稳健。
在控制成本方面，金融科技起到了重要的推动作用。宜信普惠惠农平台致力于运用农业产业链大数据、农业众筹等基于“农村移动互联网”的创新科技手段，为农户提供全方位、一站式金融服务，促进农村高成长人群致富及现代农业快速发展。
科技惠农促发展
记者：据了解，宜信普惠惠农平台被喻为金融“农贸大厦”，目前惠农业务的覆盖规模如何?其特色体现在哪些方面?
王威：作为宜信普惠的金融“农贸大厦”，惠农平台基于PC端和移动端两端搭建，围绕全国各地农民的生产、生活需求，包括生产场景化的金融产品需求，主要致力于开放农资企业、合作社等群体的合作，定位于农村移动金融服务。经过多年发展，宜信的农村金融服务覆盖了30个省市自治区100多个区县农村，农户咨询超60万人次，为近6万农户提供了超18亿元借款及农村金融综合服务。其中助农扶贫业务已经帮助了近2万农村妇女，扶贫助农金额将近2亿元。
基于宜信在农村的普惠金融实践，惠农平台对满足城乡客户资金需求、实现信用价值的释放和提升、促进当地经济发展做出了重要贡献。宜信普惠惠农业务以开放的合作平台，广泛联合农机制造商，农机代理商，农资企业以及农民合作社，共同搭建服务“三农”的金融生态体系。一方面通过与涉农企业合作建立符合农户需求场景的金融服务生态圈，将金融服务与农户日常生产生活高度整合;另一方面也为涉农企业提供专业的应收借款保理、存货金融、供应链金融、农产品销售、信息化管理工具“爱社员”等多种金融服务。
记者：宜信惠农平台运用了很多科技创新的手段，为农村金融的进一步发展提供了新的尝试，能详细谈谈科技为农村金融服务带来了哪些改变吗?
王威：普惠金融，一个普，一个惠，都指的是服务的可获得性和便捷性，对普惠金融理解为照顾、优惠，甚至白给是错误的。经过惠农平台的实践，线下的团队也做了跟进试点，最后发现农村客户更容易接受移动互联的方式。过去是靠人，现在我们在手机APP上提供所有服务的信息，通过二维码或者朋友圈的传播，试点地区的获客能力提升了两倍，反过来降低了获客成本。所以说运用金融科技的手段，在农村能够找到一些方法降低成本。同时，时效性、便捷性也提升了，农户能够知道我们为他提供了哪些服务，并且能很方便地找到我们。另外，我们正在尝试一些无纸化的服务，面向个人的移动APP可以随时随地传递信息，通过客户授权完成信息的抓取，进行信用评估。
之前很多人认为农村很难做普惠金融服务的，宜信做到了。在基于大数据的风险控制方面，宜信利用大数据技术在农户和小微的信用建立方面去不断创新。利用互联网等新的数据源，像社交、网购等，获取后进行一系列的研发工作，让不同的数据源建立的信用模型越来越有效。如网络电商，在生产、经营过程中留下大量数据的小微企业，通过大数据风控模型可实时完成授信评估结果;在农村，农户租赁拖拉机、收割机、烘干塔等农机具时，我们在农机上安装传感器，他的拖拉机开到哪里、烘干塔烘干了多少粮食，远程就可以知道，并以此开展风险控制。这都是很有意思的金融科技，可以运用在普惠金融的最前沿。
创新业务“宜定牛”
记者：“宜定牛”创国内活体融资租赁先河，请简单介绍下这项业务的开展情况，及下一步宜信普惠在农村金融方面的创新计划。
王威：2015年7月，紧跟十八届五中全会的节奏，宜信普惠惠农平台旗下融资租赁与河北滦县军英畜牧有限责任公司达成合作，为200头泌乳牛办理了售后回租业务，这一活体租赁业务创新引起业内广泛关注。我们第一笔“宜定牛”的客户，还款非常好，还是提前还款。后期我们在同类型的牧场，也开发了更多的客户。来找我们的客户除了养牛、养猪、养鸡，最另类的就是养鳄鱼的。关于活体抵押物的处置问题，后续给我们提出了很多要求，一旦有风险的话，如何处理，这是对我们挺大的挑战。前不久宜信正式向外界发布了解决中小微企业融资、提升综合经营能力的金融科技服务平台——翼启云服，用“产业+供应链+互联网+金融服务”的全新模式服务中小微企业，旗下有一款专门服务商超产业链的“商超贷”产品，未来我们也会跟“商超贷”业务联合，它有针对生鲜的产业链，生鲜的上游也许就跟牛、猪有关系，跟牛奶、猪肉有关系。这个供应链如果打通的话，对我们寻找更多的合作伙伴以及处置抵押物等都有助益。其实农村和城市的业务，如果在某个产品上刚好有非常好的契合点，农村和城市就能够在某项业务上握手。
更多的创新还是要依靠科技。产品创新，市场或许已经穷尽，但我觉得科技能让我们的创新实践，或者让业务存续，这个很重要。我觉得市场上的创新，可持续性还是要看科技的支持有多大，风控能力有多强。对于宜信来说，我们选择的是科技型发展之路，竞争优势来自于领先的服务和科技手段。未来5年，宜信将打造并开放农村金融云平台，通过农村金融服务生态圈，开放宜信小微企业和农户征信能力、风控能力、客户画像等能力，实现“为农村实体经济发展服务”和“促进农村地区及城镇化消费金融发展”的两大目标。
